[아하!] 매력 넘치는 변액보험, 살필 점은?

[프라임경제] 2017년 하반기 생명보험사(생보사) 주력상품 트렌드는 노후생활을 보장할 수 있는 건강보험·종신보험·변액보험상품 등입니다.

100세 시대가 도래하면서 질병 발병 후 질병 치료 비용이 소득과 가계경제에 큰 요인으로 작용하자 생보업계가 이를 상품에 반영했다는 것이 생보협회의 설명인데요. 특히 변액보험은 정부의 경기부양 정책에 따른 경기지표 상승과 노후 준비를 위한 투자자산 필요성 인식에 따라 수요가 증가하고 있습니다. 

현재 코스피지수는 2490선을 넘어서는 등 6년여기간의 박스권에서 탈출해 사상 최고치 행진을 이어가고 있는데요. 장기간 지속된 저금리 기조와 상반된 국내·해외 증시 주요지수의 상승세가 투자자산에 대한 관심을 불러일으키는 상황입니다.

변액보험은 저금리, 인플레이션에 대비할 수 있는 대표적인 생명보험 상품으로 '보험'과 '펀드'를 결합해 보험료(적립금)를 펀드에 투자하고 그 펀드 운용실적에 따라 수익률이 결정되는데요. 

이전 변액보험은 상품 특성상 미국 서브프라임 금융위기와 같은 자본시장 악화에 크게 영향을 받았지만 최근 변액보험 트렌드는 투자실적 변동에도 일 정수준의 금리 보장이 가능하고 사업비 축소·적립 보너스 지급 등 적립금 투입금액을 증가시킨 것이 특징입니다. 

또 최근 노후준비에 대한 소비자 니즈를 반영해 투자적립재원을 노후생활자금으로 전환해 사용할 수 있죠. 다양한 펀드를 개발해 개개인 투자성향에 맞는 투자를 할 수 있도록 소비자의 펀드 선택권도 강화했습니다.

생명보험의 변액보험은 변액종신보험과 변액연금보험으로 나눌 수 있는데요. 변액종신보험은 일반종신보험과 마찬가지로 평생 사망위험을 보장하지만, 펀드운용실적에 따라 사망보험금(기본보험금+변동보험금)과 해지환급금이 증감합니다.

변액연금보험은 연금 개시 전 사망의 경우 기본사망보험금과 계약자 적립금을, 연금 개시 후에는 투자실적을 반영한 계약자 적립금을 연금형태로 지급합니다. 

그렇다면 주의할 점은 무엇이 있을까요? 변액보험 해지 시에는 해지공제 비용이 추가로 발생하기 때문에 조기 해지 시 해지환급률이 낮을 수 있습니다. 만약 보험료 납입이 일시적으로 어려울 경우 납입중지 또는 유니버셜 기능을 통해 중도해지에 따른 불이익을 피할 수 있죠.

아울러 변액보험은 실적배당형 보험상품으로 원금손실 가능성이 있기 때문에 반드시 적합성 진단을 해야 하는데요. 여기 더해 계약자가 주식시장, 금리 등 금융시장 상황에 맞게 펀드변경 등 지속적인 사후관리가 필요하다는 점 역시 명심해야 합니다.