[아하!] 신용카드 할부와 분할, 그리고 리볼빙 차이는?

[프라임경제] 오늘날 현금을 대체하는 주요한 지급 결제 수단인 신용카드는 이제 일상 생활 필수품입니다. 이는 수치로도 나타나고 있는데요. 

한국은행이 발표한 '최근 5년 연도별 신용카드 통계 현황'에 따르면, 2014년 당시 581조원이던 개인·법인 신용카드 이용금액이 2018년에는 741조원에 달했죠. 불과 5년 사이 160조원이나 증가했습니다. 

이처럼 카드 사용이 꾸준히 증가하는 이유로 할부 기능을 빼놓을 수 없는데요. 가전제품처럼 한 번에 결제하는 것이 부담스런 고가 상품을 구매할 때 할부를 이용하면 그 만큼 부담을 덜 수 있기 때문이죠. 

신용카드는 현금과 달리 할부와 분할납부, 리볼빙을 통해 결제가 가능한 수단으로 많은 사랑을 받고 있다. ⓒ 연합뉴스

할부는 말 그대로 카드 대금을 소비자가 선택한 개월 수로 나눠 납부하는 방식입니다. 지정한 기간에 따라 수수료가 붙는데, 결제기간이 길수록 혹은 이용자 신용등급이 낮을수록 수수료는 높아지죠. 

할부와 조금은 다른 '분할납부'는 결제가 이뤄진 일시불 금액에 대해 대금 납부를 할부로 전환하는 것을 의미합니다. 개월 수를 나누고 상환일 지정 시점에서 차이가 있지만, 상환일이 지정됐다는 점에선 할부와 공통점을 가집니다.

할부는 카드사에서 가맹점과의 협의를 통해 마케팅 차원으로 무이자 할부를 제공하는 경우가 많습니다. 말 그대로 할부를 해도 수수료가 붙지 않는 것이죠. 

예를 들어 120만원짜리 상품을 무이자 할부 6개월을 적용하면, 수수료 없이 한 달에 20만원 씩 6개월간 결제하면 끝이죠. 

반면, 일시불 결제 후 분할납부를 신청하면 일정의 수수료가 붙습니다. 설사 해당 상품을 구매한 곳이 무이자 할부를 제공하는 가맹점이라 하더라도 말이죠. 

이처럼 분할납부는 수수료가 붙는 일반 할부로만 전환이 가능합니다. 다만 일부 카드사는 무이자 전환도 가능하니 꼭 문의 후 일시불 구매 건을 분할납부로 변경할지 고민해야 합니다.

이런 유사한 카드 서비스에는 일부 결제금액 이월약정제도인 '리볼빙' 서비스도 있습니다.

소비자가 매월 결제할 카드 대금 중 원하는 일정 비율만 납부하고 나머지 금액을 다음 달로 넘기는 서비스를 의미합니다. 일부 금액만 납부라는 점에서 할부와 유사하지만, 정해진 상환일이 없다는 차이가 있습니다. 

결제 비율은 사정에 따라 최소 10%에서 최대 100% 비율을 자유롭게 조정할 수 있는데요. 이번 달 결제액 200만원을 비율 30%로 리볼빙할 경우 이에 해당하는 60만원만 납부하고 나머지 240만원은 다음 달로 넘기는 구조인 것이죠.

소비자 본인이 선택한 비율만큼만 납부하면 되는 만큼 연체를 방지할 수 있는 좋은 방법으로 리볼빙을 사용하기 쉬운데요, 이는 일종의 '대출'로 취급하기에 때문에 남용하면 곤란합니다. 

아울러 신용등급에 따라 4.99~23.90%에 달하는 높은 수수료도 감안해야 합니다. 은행이나 보험사 신용 대출 금리보다 높은 수치입니다. 

게다가 상환일이 정해져 있지 않기 때문에 남은 대금이 이월되고, 추가로 카드 사용 금액까지 더해져 다시 수수료가 정산되니 어느새 이자가 원금을 따라잡을 수도 있습니다. 

이는 리볼빙과 관련한 카드사 주의사항에도 나와 있습니다. 대부분 '리볼빙 이용 시 신용등급이 하락할 수 있으며, 약정결제비율을 100% 미만으로 신청해 지속적으로 이용한 경우 본인이 갚아야 하는 대금은 계속 늘어나게 된다'는 내용이죠.

만약 부득이하게 사용해야 하는 상황이 발생한다면, 결제비율을 100% 혹은 100%에 가깝도록 설정하고 최대한 짧게 이용하다가 바로 해지해야 합니다. 또 리볼빙 이용 중 소비를 중단 및 최소화하는 지혜가 필요합니다. 

물론 카드 대금 연체보단 리볼빙이 더 나은 부분은 있습니다. 연체 이자가 리볼빙 수수료보다 높을 뿐만 아니라 연체 즉시 신용등급이 급격히 하락하기 때문이죠. 나아가 가압류 조치까지도 이어질 수도 있죠. 

하지만 '연체를 대비한 안심장치'라는 안이한 생각으로 리볼빙을 자주 이용하면 고금리 대출과 같은 빚을 질 수 있으므로 조심해야 합니다. 

지금까지 할부와 분할납부, 그리고 리볼빙에 대해 알아봤는데요. 신용카드 사용 시 가장 중요한 팁은 본인이 보유한 여유 자금 내에서 카드를 이용하는 것이 가장 좋은 것이라는 것을 잊지 말아야 할 것입니다.