윤완수 한결원 이사장 "제로페이 통한 결제 패러다임 시프트 시작됐다"

법인·해외 등 제로페이 다각화에 중점…'정책자금 집행 플랫폼'으로 적합

[프라임경제] 정부 차원의 뜨거운 지원을 등에 업고 시장에 안착한 제로페이. 사업의 기본 틀을 완성한 제로페이가 2.0 시대를 선언하고, 결제 패러다임 전환 가속화에 박차를 가하고 있다. 

윤완수 이사장은 "모바일로 결제 패러다임 전환이 가속화되고 있다"고 강조했다. = 김기영 기자

사업 초창기부터 실질적으로 본 사업을 이끌어온 윤완수 한국간편결제진흥원(이하 한결원) 이사장은 "제로페이라는 인프라를 통해 소상공인 중심의 디지털 혁신이 시작됐고, 이제는 결제 패러다임이 전환할 여건이 마련됐다"고 강조한다.

제로페이 사업이 닻을 올린 지 어느덧 3년이 흘렀다. 그 사이 결제액은 1조원을 훌쩍 넘겼고, 93만 가맹점을 확보하는 성과를 내기도 했다. 이 같은 성과에도 업계의 평가는 엇갈린다. 결제 인프라로써 안정적으로 자리매김하고 있다는 긍정적 평가도 있는 반면 지나친 공적자금 투입 성과로 보기엔 다소 부족하다는 지적도 있다.

결과를 단정 짓기엔 다소 이른 시점이기에 부정적 평가가 불편할 만도 했지만 윤 이사장의 반응은 오히려 '쿨' 하기까지 했다. 그는 "사업 초기 당연히 시행착오가 있을 수 있고, 부족한 점은 당연히 수정·보완하려고 노력한다"며 "사업 발전을 위한 건전한 비판은 언제나 환영"이라고 밝혔다. 

일부 부정 평가에도 윤 이사장의 반응은 오히려 '쿨' 하기까지 했다. = 김기영 기자

이어서 "사업 초기에 우려하는 비판적 시각은 100% 이해한다"면서도 "그러나 제로페이가 시대적 흐름을 이끌어야 할 새로운 결제 방법이라는 대전제를 이해하고, 발전하는 모습을 지켜봐 달라"고 당부했다. 윤 이사장은 "잘못에 대한 지적이 있다면 면밀히 검토해 성장을 위한 자양분으로 삼을 것"이라고 강조했다.

◆사업 기틀은 완성…매출 다각화 위한 다양한 노력 한창

제로페이 사업이 본격적으로 시작된 건 2018년 말의 일이다. 추진단이 1년을 맡고, 2019년11월 한국간편결제진흥원이 설립되며 사업 주체가 바뀌고 본격적인 시장 공략이 시작됐다. 사업은 속도를 냈고, 지난해 말 누적결제액 1조원 돌파와 함께 93만개 사업자를 가맹점으로 확보하는 등 괄목할 외적 성장을 이뤘다.

한결원은 올해 △누적결제액 3조원 돌파 △가맹점 120만개 달성이라는 목표를 세웠다. 물론 이 같은 성과를 내는 과정에서 정부와 지자체의 전폭적 지원이 있었음을 부정할 수 없다. 정부는 100억원대의 자금을 투자했고, 서울시는 18년 말 공무원에게 가맹점 모집을 독려하는 한편 서포터에게 수당을 지급하면서 까지도 가맹점을 확장했다.

그 과정에서 서울시 공무원이 서포터인 것처럼 꾸며 수당을 부정 수급한 문제가 야기되기도 했지만 이는 서울시 공무원의 도덕적 문제일 뿐, 제로페이에 악영향을 줄 요인은 아니다. 오히려 2019년11월 한결원으로 분리된 후 이 같은 문제점이 발생할 가능성은 현저히 줄었다.

이 같은 성장통을 겪으면서도 이용자와 가맹점 증가라는 성과를 내고 있다는 사실은 고무적이다. 하지만 지나친 매출 쏠림은 제로페이가 해결해야 할 또 다른 숙제라고 지적된다.

제로페이에서는 크게 △선불(상품권) △직불 △법인 △온라인 △해외 등 5가지 결제 서비스를 운영 중이며, 신용카드 형태의 후불 제로페이도 준비 중이다. 이 중 선불 결제 비중이 80%에 달한다. 지역사랑 상품권 활성화에 힘입은 결과라곤 하지만 비중이 지나치게 높다. 

매출 확대가 긍정적 시그널임엔 분명하지만 매출구조가 편향돼 있다는 건 리스크를 안고 있다고 우려할 수 있다. 이 같은 문제를 사전에 차단하고자 제로페이는 결제 서비스 다각화에 총력을 기울이고 있다. 그 중 우선순위를 두는 분야가 법인과 해외 제로페이 활성화다.

법인 제로페이 활성화 방안의 중심에는 공공부문이 자리한다. 윤 이사장은 "신용카드는 부채로 상품을 매입하는 시스템이기 때문에 이자 등 비용이 발생하는데, 현 시스템 상 부담이 온전히 상인에게 돌아간다"고 지적했다. 그는 "시스템 구조 상 발생하는 상인 피해를 최소한 공공부문에서라도 줄여야 할 것"이라고 강조했다.

공공부문의 법인 제로페이 활성화가 소상공인과의 상생을 도모할 것이라 기대했다. = 김기영 기자

이미 예산이 책정돼 자금을 사용할 수 있는 상황임에도 굳이 신용카드로 결제해 소상공인에게 수수료 부담을 주는 건 공공부문으로서 책임감이 부족하다는 지적이다. 

제로페이의 평균 수수료율은 0.3%다. 연매출 8억원 이하는 0%, 8억~12억원은 0.3%, 12억을 초과할 경우 0.5%가 적용된다. 영세 소상공인일수록 더 큰 혜택이 돌아가는 셈이다.

윤 이사장은 "신용카드 대체 수단이 없다면 모르지만 제로페이를 통해 상생할 여건이 마련된 이상 공공부문부터 차근차근 전환할 수 있게 만들 것"이라고 전했다. 

업무 추진비나 일반운영비 등을 법인 제로페이로 결제할 수 있도록 유도해 작년 기준 60억원에 머물렀던 법인카드 결제액을 25년엔 20조원까지 끌어올린다는 목표다. 지난해 법인카드 결제규모가 155조원였다는 점을 고려하면 4년 내 10% 점유율을 차지하겠다는 목표다.

포스트 코로나19 시대를 대비한 해외 이용객 서비스 확보도 역점 과제다. 이미 작년 11월 중국 위챗페이와 연동을 완료한 바 있는 제로페이는 현재 유니온페이와도 연동을 위해 협의 중인 것으로 알려졌다. 

비단 중국뿐만 아니라 태국·싱가포르·말레이시아·필리핀·대만 등에서 사용하는 대표 결제 앱에서 제로페이를 이용할 수 있도록 연계할 방침이다. 윤 이사장은 "현재 태국의 프롬페이를 비롯해 각 나라 최고 수준의 결제 서비스 업체와 협의 중에 있다"며 "여행객이 국내에서 제로페이 망을 통해 문제 없이 결제할 수 있도록 만들겠다"고 포부를 밝혔다.

외국인 시장 규모는 연간 관광객 1750만명과 국내 체류 외국인 250만명을 포함한 2000만명규모로 추산되는 만큼 '황금 알을 낳는 거위'가 될 수 있을 것으로 기대된다.

◆제로페이 2.0의 핵심 '정책자금 집행 플랫폼'…'간편 결제 디지털 전환' 속도낼 것

간편결제 인프라 확보가 '제로페이 1.0'의 핵심 과제였다면 '제로페이 2.0'에선 구축된 인프라의 활용 방안에 초점을 맞췄다. 그 첫 단계로 제로페이가 정책자금 집행 플랫폼으로 자리 잡겠다는 복안이다. 

실제로 최근 지자체와 유관기관에서 제로페이로 바우처(정부가 수요자에게 쿠폰 형태로 재정을 지원하는 방식)를 집행하는 사례가 늘고 있다. 제로페이는 △서울시 재난긴급생활비 △정부 긴급재난지원금 △교육청 입학준비금 △서울형 착한임대인 지원사업 등에 이용됐다.

한결원은 제로페이가 취약계층 등에 지급하는 복지 정책자금 플랫폼으로 활용될 경우 목적에 부합하는 소비로 제한할 수 있을 뿐만 아니라 별도로 상품권을 발행하는 등의 낭비도 없어져 비용과 시간을 절약할 수 있다고 설명한다.

최근 경남 진주시에서 '제5차 지역경제 긴급지원 대책'의 일환으로 35만명의 시민에게 10만원씩 행복지원금을 지원했는데, 그 중 30% 이상이 제로페이로 지급된 것으로 알려졌다. 

윤 이사장은 "제로페이 데이터가 투명해 정책자금 집행 플랫폼으로써 적합하다"고 말했다. = 김기영 기자

윤 이사장은 "시민이 직접 카드, 제로페이 등 수급 수단을 결정할 수 있었는데, 제로페이를 선택한 비중이 30%에 달했다"며 "이는 제로페이 활용성에 대한 인식이 높아졌다는 의미"라고 자평했다. 그는 "진주시의 경우 담당자가 먼저 제안한 사례"라며 "대표적 소비수단인 카드의 대체 수단으로 제로페이가 적극적으로 고려되고 있다"고 강조했다. 

바우처 사업에 제로페이가 활용되며, 20% 수준에 머물렀던 진주시 소재 가맹점 비율이 60% 수준까지 확대됐다. 긍정적 선순환이라 볼 수 있다.

정책자금 집행 플랫폼으로써 제로페이가 적합하다고 생각하는 가장 큰 이유는 '데이터의 투명성' 때문이다. 소비 데이터가 실시간으로 기록되기 때문에 용도에 맞지 않는 부정사용이 불가능하고, 이 같은 장점이 정책자금 집행 플랫폼에 적합하다는 판단이다.

윤 이사장은 "정책자금은 단순히 집행에서 끝나는 게 아니라 어떻게 사용됐는지도 확인해야 한다"며 "제로페이를 활용하면 용처에 제한을 둘 수 있으며, 실제 사용처와 물품 확인 등이 가능해져 용처에 걸맞게 예산을 집행할 수 있을 것"이라고 강조했다. 이어서 "급식, 노년연금, 청년 취업 장려금 등 목적이 명확한 복지 관련 예산 집행에서 특히 효과적일 것"이라고 덧붙였다.

그는 "플라스틱 카드가 주도하던 결제문화가 급격히 모바일로 넘어가는 대세를 거스르진 못할 것"이라는 의견을 제시하기도 했다.

"빠르면 5년, 늦어도 10년 안엔 플라스틱 카드를 모바일이 대체할 것"이라고 전망했다. '모바일을 통한 간편 결제'라는 신 소비 패턴이 확산되면 인프라로써 제로페이가 큰 축을 담당할 것이라는 기대감을 엿볼 수 있었다. 

30여년을 '결제'라는 한 우물만 파면서 결제문화의 진화를 몸소 체험해온 업계 베테랑 윤 이사장은 확신에 찬 목소리로 "라이프스타일이 스마트하게 전환된 것처럼 결제도 자연스럽게 스마트하게 넘어갈 것"이라고 선견했다.